【美东漫谈】中美贸易战之际 翻开美国人的钱包看一看

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原标题:美国人差不差钱?

作者:青平

网上流行着各种讨论美国人钱包的文章,从家庭收入到贫富差距,从最低工资到物价,从美国人不存钱到退休账户即将入不敷出。真是乱花渐欲迷人眼,核实数据,正本清源很有必要,但数据通常只是表象,而真相往往需要层层剥离之后才能显出真容。

收入–中位数和平均值

 

首先,看看美国人整体收入水平。

美国有3.27亿人口。2017统计显示:全美在职人员约为1.3亿人(不包括自雇人员),年薪中位数(median income – 是指50%人的年薪在这之上,50%的在这之下,不要和平均收入average income混淆,这个概念会反复出现)是$44,564(本文所有货币单位都是美元)。

美国的联邦最低工资是$7.25/小时,各个州还有本州的最低工资只会比联邦最低工资高,比如纽约州今年底最低工资就会到$15/小时,其他州也在提高最低工资。如果民主党当选总统,联邦最低工资提高到$15/小时是大概率事件。

2018年美国家庭收入中位数是 $62,175。2018年美国家庭平均年收入是$86,599。

2018年美国家庭平均存款是$175,510。注意是平均, 而美国家庭存款中位数只有 $11,700。

与此同时60%的美国人拿不出$1,000的预算外支出,25%的美国人没有养老金账户。

美国个人债务总额大约是$13.2万亿,其中信用卡债务$1.04万亿,学费债务$1.5万亿,车贷$1.1万亿,房贷$8.8万亿。美国共有1.27亿个家庭,每个家庭的平均债务可见一斑。

平均值是很容易误导大众的概念,比如,我和亚马逊的杰夫·贝佐斯(Jeff Bezos)一平均,我也摇身一变成为身家750亿的世界第五富翁。百分比能更准确地反应美国人收入情况。

2017年家庭收入达到$61,822就处于收入阶梯的50%,$178,793是10%,$236,360是5%,$434,454就是金字塔尖的1%了。

家庭存款达到$82,730是50%,$989,430是10%,1%的门槛到了$250万。

养老金一般是按年龄分类统计:20-30岁$16,000,30-40岁$45,000,40-50岁$63,000,50-60岁$117,000,60-70岁$172,000。

2011年有40万美国人年收入超过$100万,而2018年有1400万美国家庭(10%过一点的美国家庭)总资产超过$100万,764万美国家庭总资产超过$200万,466万美国家庭总资产超过$300万,如果你的总资产超过$1000万,那么恭喜你,你差不多进入1%俱乐部了,这个俱乐部有134万个成员。往上有83,620个美国家庭资产超过5000万美元,36,202个家庭超过1亿美元,再多就进福布斯排行榜了。而一般认为,资产超过240万美元的美国人就可以被认为是有钱人了。

 

美国有钱人真的不少

 

为什么美国人不爱存钱?

大多数美国人没有存款,乍一看令人震惊,这和美国人的消费观息息相通,美国人提倡借贷消费,活在当下。调查发现大多数存款不到$1000的人,通过削减非必要开支比如下饭馆,还是可以拿出这笔钱的。

至于养老,很多美国人寄希望于社安(social security),不足的部分,用退休后大房子换小房子的差额补齐,自己不额外存养老金,但是根据计算,只靠社安不能保证退休前同等生活水平。

不存款,不放养老金内在原因是有社会福利兜底,美国福利制度健全,一旦成为低收入,开销就都由政府包了。从这个角度看,年轻的时候潇洒了,以后反正有政府兜底,何乐而不为。

当然事无绝对,美国中产阶级里,量入为出,严守财务纪律的也不在少数,40岁养老金账户过百万的大有人在。近来比较热门的“财务独立提前退休” 运动The FIRE (Financial Independence, Retire Early) movement,就是鼓励大家压制消费,大力储蓄,争取30-40岁退休,当然这是小众运动,不在我们的讨论范围之内。

物价,美国综合物价(不含服务类)基本是世界最低。具体比较的文章很多,有兴趣大家可以自己查阅。原因大抵有美元定价权,物流,能源成本低,税率低等等。

这么一看美国人收入不少,物价又低,岂不是掉蜜罐里了?且慢。

开支–揭秘美国人的账本

 

话说,不谈支出的谈收入都是耍流氓。下面来看看收入可观的美国人到底差不差钱。

为什么高收入的美国人抱怨不够花?我们从下面几个例子来看看:

支出项目 年收入$30万家庭 年收入$50万家庭 年收入$100万家庭
养老金和税 $112,160 $221,600 $431,479
育儿 $29,000(一个孩子,保姆加日托) $42,000(两个孩子日托) $100,000(两个孩子私校)
吃饭,娱乐 $27,200 $23,000 $55,000
房贷(要考虑首付和贷款利率) $47,000(房子估值$150万) $60,000(房子估值$150万) $86,000(房子估值$280万)
房屋维护 $3,600 $5,000 $10,000
房地产税 $19,000 $20,000 $17,000
度假 $8,000(一年3次) $18,000(一年3次) $40,000(一年3次)
车贷 $5,000(丰田 Highlander) $9,600(BMW 5, 丰田Land Cruiser) $26,000(路虎Velar,保时捷911)
油钱,打车 $3,000 $5,000 $5,400
保险(车,房,人寿) $16,000 $7,500 $15,000
衣服 $4,800(Gap, BR, Jcrew) $9,500(普通品牌) $24,000(Gucci, Prada,Armani,Dolce)
儿童用品 $8,000
小孩课外活动 $12,000 $15,000
募捐 $4,000 $18,000 $30,000
大学学费账户(529) $10,000 $60,000
水电,电话杂费 $5,200
学生贷款 $32,000
计划外支出 $10,000
俱乐部会费(高尔夫,网球,游泳) $18,000
医疗保险 $12,000
剩余 $2,900 $7,300 $54,433

 

 开支–要维持自己所在阶级的消费都不轻松

 

真是不看不知道,一看吓一跳,地主家也没余粮啊。不过仔细看看他们的生活质量还是杠杠的,特别是那个百万富翁,不同收入阶层消费刚需也不同。

不过虽然阶层不同,归纳一下开销,其实种类差不多,以下是各项支出占总收入的比例:

养老金除了每个人必须缴的社安保险,大多数私营企业雇员还会额外存401k,政府雇员可以存403b,国税局每年规定存放的上限,2019年是一个人$1.9万/年。医疗保险一般由雇主负担主要部分,自己的开销是保险费的一部分以及保险规定的自付医疗费,这个情况因人而异,一般不会超过$1.5万。

虽然这几个例子里,房屋,车的价值不一样(首付和贷款利率也不一样)但所占的百分比还是比较接近,我们大概可以推断出美国中上阶级的开支比例。

这种收入的人抱怨钱不够花很难招来同情,但说明每个人要维持自己所在阶级的生活方式都不轻松。

美国人收入不低,物价不高,但架不住高品质生活的开销大,钱还是不够用。

贫富差距难以为继

富人在抱怨,而与此同时四千三百万美国人生活在贫困线以下,贫困线的定义是一个人口的家庭年收入低于$12,060,四口之家年收入低于$24,600。四分之一的美国人时薪在$10以下,大多数低收入美国人没有医疗保险,没有病假,年假,也没有雇主赞助的养老金计划。2012年收入前10%的人拿走了总收入的50%,而收入最高的1%拿走了总收入的20%,2015年收入前10%的平均收入是剩下90%的9倍,而前1%的年收入是90%收入的40倍。

从1993到2015的22年里,美国家庭收入增长了25.7%,但是总增长里的52%进了前1%人的腰包,同时期富人在总财富里占有的比例增长了10%。

全球化,工作外包,技术进步,放松监管,资产泡沫都是贫富悬殊扩大的原因。公司为了生存保持竞争力必须降低成本,而人工是成本里重要部分,发达国家中产阶级的消亡难以逆转。从好处看就是资产从发达国家向发展中国家转移,导致世界范围里贫富更均衡。

美国现有的财富不平等状况在社会或道德层面是不能持续下去的,要长治久安,就必须调节财富分配,增加低收入阶层在社会总财富里的份额是唯一选项。历史一再告诉我们,失控的贫富差距必然结局就是革命或者社会动荡,财富通过暴力手段再分配。但要让既得利益者在没有闻到血腥味的时候主动让出利益谈何容易,智慧决定后代的命运。

富人越来越富,穷人阶级固化,中产日渐消亡,外面已是乌云压顶,资本还在狂欢。

 

财富是什么?我们追求的到底是什么?

 

贫富分化始自人类有了剩余产品,接下来的人类发展史就是一部财富史, 天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。在野心,欲望的驱使下,人们寻寻觅觅却始终焦躁不安。我们到底在追寻什么?物质财富是通往幸福的唯一道路吗?

美国嘉信(Schwab)调查发现,美国人认为财富不是完全由财产定义的,按重要程度排名: 1. 生活没压力/安心;2. 能负担得起想要的东西;3. 和家人朋友的关系。而日常生活里以下的事情可以让人有富足感:陪伴家人,有时间独处,有自己的房子,下馆子,订阅音乐、视频等流媒体。

英国的调查发现,大家认为提高幸福感的小奢侈有这些:

读一本好书,泡个热水澡,看日出日落,和朋友吃个午饭,别人给你冲一杯好茶或者热咖啡,收到一束花,5分钟独处,看喜欢的电影,在床上吃个早饭,品尝好酒,看音乐会,提前半小时下班。

圣经上说“世上没有比健康更好的财富,没有比内心快乐更大的快乐!”幸福才是人追寻的终极目标,身体健康,良好的人际关系都比财产更能增加幸福感。幸福不在于你拥有什么,而在于自己去创造,用心去感受。不是每个人都能成为百万富翁,但每个人都可以找到属于自己的幸福,因为幸福就在你心里。

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